Dom jednorodzinny jest nierzadko ukoronowaniem wysiłków w życiu zawodowym. Traktujemy go jak spełnienie marzeń, uważamy za wręcz niezniszczalny. A to duży błąd – dom, jak każda nieruchomość, może ulec uszkodzeniu, np. z powodu żywiołów czy działania osób trzecich. Możemy się jednak uchronić od skutków takich zdarzeń – wykupując ubezpieczenie domu, które pokryje wszelkie szkody. Jak wybrać najkorzystniejszą ofertę? Na co zwrócić uwagę podczas wyboru ubezpieczenia domu?

Czy ubezpieczenie domu jest obowiązkowe?

Obecnie ubezpieczenie nieruchomości w przypadku osób prywatnych (niebędących rolnikami) nie jest obowiązkowe. Konieczność wykupienia polisy może pojawić się w sytuacji, w której zakup domu finansujemy za pomocą kredytu hipotecznego. Bank wówczas, jako że chce chronić swoją własność, oczekuje ubezpieczenia elementów stałych domu. W przeciwnym wypadku nie udzieli kredytu. Bez względu na to dom i tak warto ubezpieczyć, ponieważ koszty związane z likwidacją szkód (np. zniszczenie dachu podczas huraganu) są znaczące, a cena rocznej składki polisy jest względnie niska – najczęściej wynosi kilkaset złotych.

Zakres ubezpieczenia nieruchomości – na co zwrócić uwagę?

Każda oferta towarzystwa ubezpieczeniowego ma jasny zakres ochrony. W podstawowym wariancie ochroną objęte są elementy stałe, czyli mury oraz np. okna, podłogi, drzwi i tym podobne. Polisa chroni je przed skutkami takich zdarzeń jak:

• zalanie (zarówno z powodu wady instalacji, jak i powodzi),
• pożar,
• silny mróz,
• śnieg,
• przepięcie,
• grad,
• huragan (lub w wariantach rozszerzonych silny wiatr),
• eksplozja,
• osuwanie się/trzęsienie ziemi,
• lawina,
• uderzenie słupów, drzew,
• uderzenie samochodu, samolotu,
• lawina.

Dzięki ubezpieczeniu domu możemy chronić również tzw. ruchomości, czyli takie elementy, jak sprzęt RTV, AGD, rowery i inne, które są zawarte w OWU (ogólnych warunków ubezpieczenia). Polisa będzie chronić ruchomości przed dewastacją czy kradzieżą oraz skutkami zdarzeń wymienionych wyżej.

Wartość odtworzeniowa a wartość rzeczywista

Podpisując polisę nieruchomościową, musimy zwrócić uwagę na zasadę wypłaty odszkodowania w razie powstania szkody. Najczęściej spotykamy się z dwoma możliwościami – wypłatą równoważną z wartością odtworzeniową lub wartością rzeczywistą. Na czym polega różnica? Wartość odtworzeniowa to wartość elementów stałych (lub ruchomych) sprzed powstania szkody, natomiast w wypadku wartości rzeczywistej jest ona pomniejszona o zużycie sprzętu. To drugie rozwiązanie jest mniej korzystne.

Suma ubezpieczenia

Aby realnie wybrać sumę ubezpieczenia, warto skorzystać z usługi rzeczoznawcy, który określi wartość domu oraz ruchomości, które się w nim znajdują. Suma ubezpieczenia powinna być równa wartości ubezpieczanego mienia. Jeśli zdecydujemy się na wyższą kwotę ubezpieczenia, w przypadku straty całkowitej otrzymamy kwotę do wartości nieruchomości – taką sytuację nazywamy nadubezpieczeniem. Jeśli jednak ubezpieczymy dom na sumę niższą, niż jego wartość, to otrzymamy odszkodowanie w kwocie równej sumie ubezpieczenia, co jest równie niekorzystne mimo niższej składki za polisę. W związku z tym nie ma również żadnego uzasadnienia wykupowanie kilku polis – środki i tak otrzymamy tylko z jednej, gdyż prawo w tej sytuacji jest jednoznaczne.

Wyłączenia odpowiedzialności

Jednym z najistotniejszych punktów OWU są wyłączenia odpowiedzialności. Są to zarówno zdarzenia, które są objęte polisą, jak i okoliczności wystąpienia niektórych zdarzeń. Dobrym przykładem wyłączenia odpowiedzialności jest rażące niedbalstwo, gdy np. pozostawimy otwarte drzwi do domu i wyjedziemy na dwutygodniowe wakacje. Ubezpieczyciel nie wypłaci nam wówczas odszkodowania za skradziony sprzęt czy zdewastowany dom. Podobnie jest w wypadku szkód, które powstały w momencie, gdy byliśmy pod wpływem alkoholu czy środków odurzających. Jeśli TU wykaże naszą winę ponad wszelką wątpliwość, odszkodowanie nie zostanie wypłacone.

W Eurofinance doskonale rozumiemy, jak trudną i ważną decyzją jest wybranie najkorzystniejszej polisy. Jeśli chcesz w 100% chronić swój cenny majątek, skontaktuj się z nami. Pomożemy Ci wybrać ubezpieczenie domu, które spełni wszystkie Twoje oczekiwania.