Ubezpieczenia osobowe

Ubezpieczenie osobowe zaliczane jest do kategorii polis gospodarczych. Przedmiotem ochrony jest życie, zdrowie lub zdolność osoby ubezpieczonej do wykonywania pracy. Ubezpieczyciel udziela ochrony osobie ubezpieczonej na wypadek wystąpienia określonych zdarzeń losowych. Polisę osobową mogą wykupić zarówno osoby prywatne, jak i firmy dla swoich pracowników. Ubezpieczenie może mieć charakter indywidualny bądź grupowy. W ubezpieczeniu osobowym inaczej rozpatrywany jest charakter szkody – jest niewymierna w kwocie i nie zawsze musi mieć wydźwięk negatywny.

Ubezpieczenia prywatne osobowe obejmują polisy na życie oraz ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Polisa na życie zawierana jest na wypadek śmierci ubezpieczonego lub dożycia przez niego określonego wieku. Ubezpieczenie osobowe NNW dotyczy uszkodzeń ciała lub uszczerbku na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Ponadto do grupy ubezpieczeń osobowych zalicza się:

• polisy grupowe zawierane za pośrednictwem pracodawcy,
• polisy inwestycyjne, w których część składki przeznaczona jest na ochronę, a część na inwestycje,
• polisy bezterminowe skierowane do osób starszych (świadczenie wypłacane jest dopiero po śmierci ubezpieczonego),
• polisy posagowe mające na celu gromadzenie środków finansowych dla dzieci.

Polisy osobowe swoim zakresem obejmują zdrowie i życie człowieka. Z kolei ubezpieczenia majątkowe odnoszą się do mienia oraz odpowiedzialności cywilnej. W ubezpieczeniu majątkowym możliwe jest określenie wartości chronionych polisą przedmiotów. W przeciwieństwie do ubezpieczeń majątkowych polisa osobowa inaczej określa sumę ubezpieczenia oraz zakres ochrony. W przypadku ubezpieczeń osobowych nie ma możliwości oszacowania wartości życia lub zdrowia osoby ubezpieczonej. W konsekwencji to ubezpieczony sam ustala sumę ubezpieczenia. W polisie osobowej nie mówi się także o wypłacie odszkodowania – osobie ubezpieczonej przysługuje świadczenie.

Celem prywatnego ubezpieczenia osobowego jest zapewnienie wsparcia finansowego dla ubezpieczonego w trudnych życiowych momentach. Ponadto polisa jest gwarancją świadczenia pomocy w postaci konkretnych usług. Mowa tutaj przede wszystkim o:

• łatwym i szybkim dostępie do placówki medycznej,
• pokryciu kosztów rehabilitacji i zakupu sprzętu rehabilitacyjnego,
• wypłacie świadczenia z tytułu niezdolności do pracy.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe indywidualnie kształtuje swoje oferty, ale wpływ na koszt polisy osobowej ma kilka ważnych czynników. Do najważniejszych z nich należą: wiek, wybrana suma ubezpieczenia, a także aktualny stan zdrowia osoby ubezpieczonej. Koszt ubezpieczenia determinuje również zakres ochrony, który można swobodnie rozszerzać względem indywidualnych możliwości i potrzeb.

Kluczową kwestią przed zawarciem umowy na ubezpieczenie osobowe jest zapoznanie się z jej warunkami. Przede wszystkim należy zwrócić uwagę na ustaloną sumę ubezpieczenia, która bezpośrednio przekłada się na wysokość składki. Istotnym kryterium jest również zakres ochrony i czas karencji. W przypadku polisy osobowej niezwykle ważne są także limity świadczeń. Warunki zawarte w umowie ubezpieczeniowej powinny określać liczbę zdarzeń polisowych w danym roku. Istnieją również okoliczności wyłączające odpowiedzialność ubezpieczyciela. Chodzi tutaj o sytuacje, w których ubezpieczony działa świadomie na swoją niekorzyść w celu wyłudzenia świadczenia. Warto podkreślić, że ubezpieczenia osobowe wykluczają sytuację śmierci samobójczej.