Kiedy warto ubezpieczyć mieszkanie deweloperskie?

Inwestowanie w nieruchomości jest pełne pułapek, a wiele z nich może być bardzo kosztownych. Dlatego też warto posiadać ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim. Zapewni Ci ono spokój ducha i bezpieczeństwo finansowe na wypadek najgorszego.

Mieszkania w stanie deweloperskim – czym jest?

Mieszkanie w stanie deweloperskim to lokal oddawany przez dewelopera w standardzie przygotowanym do prac wykończeniowych przez właściciela. Oznacza to, że mieszkanie jest gotowe pod względem konstrukcyjnym i instalacyjnym, ale nie posiada pełnego wykończenia wnętrza. W takim lokalu zazwyczaj znajdują się wykonane instalacje elektryczne, wodno-kanalizacyjne i grzewcze, tynki na ścianach, wylewki podłogowe, drzwi wejściowe oraz okna. Brakuje więc wszeli ruchomości domowych.

Brakuje natomiast elementów takich jak podłogi, drzwi wewnętrzne, zabudowa kuchenna czy wyposażenie łazienki. Stan deweloperski mieszkania umożliwia właścicielowi samodzielne decydowanie o stylu wykończenia, materiałach i aranżacji wnętrza. Zakres prac wykonanych przez dewelopera może się jednak różnić w zależności od inwestycji, dlatego przed zakupem warto dokładnie sprawdzić standard wykończenia określony w umowie deweloperskiej. Co istotne, możemy już ubezpieczyć taką nieruchomość.

Jak ubezpieczyć mieszkanie w stanie deweloperskim?

Podczas budowy lub przebudowy nieruchomości dobrze jest uzupełnić luki w standardowej polisie ubezpieczeniowej, wykupując dodatkowe ubezpieczenie. Podmioty takie jak właściciele nieruchomości, deweloperzy, wykonawcy, kredytodawcy czy architekci mogą posiadać ubezpieczenie związane z konkretnym projektem budowlanym. Istnieją różne rodzaje polis ubezpieczeniowych, które można wykupić w celu zabezpieczenia nieruchomości w stanie budowy. Obejmują one ochronę przed kradzieżą, pokrycie roszczeń osób trzecich z tytułu szkód związanych z projektem oraz odszkoowanie w razie kradzieży materiałów budowlanych.

Co to jest ubezpieczenie mieszkania od ryzyka budowlanego?

Ubezpieczenie mieszkania od ryzyka budowlanego obejmuje nieruchomości w trakcie budowy lub remontu. Wykonawcy, właściciele nieruchomości lub deweloperzy często wykupują polisy ubezpieczeniowe od ryzyka budowlanego, gdy projekt jest już w trakcie realizacji. Polisa ta zapewnia ochronę w przypadku kradzieży lub wandalizmu narzędzi lub sprzętu budowlanego. Ponadto polisa tego typu obejmuje ubezpieczenie mieszkania w wysokości wartości nieruchomości i przypominają standardową polisę mieszkaniową.

Niektóre polisy obejmują również materiały budowlane i sprzęt przechowywany poza terenem budowy. Standardowe pokrycie polisy wiąże się zazwyczaj z kosztami remontu oraz wymiany materiałów budowlanych uszkodzonych w wyniku pożaru, działania czynników atmosferycznych lub wandalizmu. Polisa może też pokrywać koszty związane z opóźnieniami w budowie spowodowanymi m.in. uszkodzeniem mienia.

Ubezpieczenie mieszkania deweloperskiego dostosowywane jest właściwie do każdego projektu. Jeden z przykładów stanowi ubezpieczenie obejmujące określone elementy, takie jak rusztowania lub usuwanie i utylizacja gruzu.

Ubezpieczenie dla wykonawcy

Wykonawcom oferowane są polisy ubezpieczeniowych dla firm, które chronią ich przed ryzykiem związanym z realizacją projektów. Wśród tych polis znajdują się: ogólna polisa odpowiedzialności cywilnej, polisa odszkodowawcza dla pracowników, polisa od ryzyka budowlanego oraz polisa nieruchomości komercyjnych. Wykonawca może wybrać tę, która najlepiej pasują do konkretnego projektu jest kompatybilna z charakterem realizowanego projektu.

Kontrahent zazwyczaj posiada ogólną polisę odpowiedzialności cywilnej. Obejmuje ona roszczenia osób trzecich, takie jak obrażenia ciała podczas budowy, koszty leczenia lub szkody majątkowe związane z pracą wykonawcy. 

Ubezpieczenie nieruchomości – budowlane

Ubezpieczenie budowy to ogólny termin określający różne polisy ubezpieczeniowe, które zapewniają ochronę podczas realizacji projektów budowlanych. Jaką polisę wybrać na czas budowy? Wykonawcy zazwyczaj wykupują ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej i odszkodowań pracowniczych, ale polisy budowlane mogą być dostosowane do indywidualnych projektów. Czynniki decydujące o rodzaju wymaganej polisy to m.in. rodzaj ubezpieczenia wykupywanego przez osobę fizyczną lub firmę oraz rola danej osoby w projekcie  (np. właściciel nieruchomości, wykonawca, rodzaj ubezpieczanego mienia). 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim?

Koszt ubezpieczenia mieszkania w stanie deweloperskim zależy od kilku czynników, takich jak wartość nieruchomości, jej lokalizacja, powierzchnia oraz zakres wybranej ochrony. W przypadku lokali oddawanych przez dewelopera polisa zazwyczaj obejmuje przede wszystkim mury oraz elementy stałe znajdujące się w mieszkaniu. Ponieważ lokal nie jest jeszcze w pełni wykończony, zakres ubezpieczenia ruchomości domowych bywa ograniczony lub w ogóle nie jest potrzebny na tym etapie. W praktyce składka za podstawową polisę dla mieszkania w stanie deweloperskim może zaczynać się już od kilkudziesięciu złotych rocznie, choć w przypadku droższych nieruchomości lub rozszerzonego zakresu ochrony cena może być wyższa.

Na ostateczny koszt ubezpieczenia wpływa także wybór dodatkowych rozszerzeń polisy. Właściciele mieszkań często decydują się na ochronę od zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie czy przepięcia instalacji elektrycznej. Warto również rozważyć rozszerzenie polisy o odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym, która chroni w sytuacji, gdy szkoda powstała w mieszkaniu spowoduje straty u sąsiadów. W miarę postępu prac wykończeniowych zakres ubezpieczenia można rozszerzyć o elementy wyposażenia oraz ruchomości domowe, dzięki czemu polisa będzie lepiej dopasowana do rzeczywistej wartości mieszkania.

Czy banki wymagają ubezpieczenia domu w budowie?

Ubezpieczenie domu w budowie może być jednym z warunków udzielenia kredyt hipotecznego na budowę. Bank chce chronić nieruchomość objętą hio odpowiednim ubezpieczeniem. Można więc powiedzieć, że nie dojdzie do podpisania aktu notarialnego, jeśli nie ubezpieczymy nieruchomości.

Czego może nie obejmować ubezpieczenie domu w budowie?

Ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim (lub domu w budowie) mogą mieć wyłączenia odpowiedzialności. Są to sytuacje, wkiedy towarzystow ubezpieczeniowe nie wypłaca odszkodowania mimo ubezpieczenia nieruchomości. W ubezpieczeniu domu w budowie mogą to być różnorodne szkody powstałe wskutek zaniedbania obowiązków przez inwestora, np. brak zabezpieczenia materiałów budowlanych, zniszczenia wynikające z naturalnego zużycia materiałów.

Poza tym otwarzystwa ubezpieczeniowych chronią się przed wypłatą odszkodowania gdy szkody są efektem celowego działania inwestora lub osób trzecich działających na jego zlecenie. Dodatkowo niezwykle ważne jest, że gdy mowa o budowie prowadzonej niezgodnie z prawem (np. bez pozwolenia na budowę), ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania.

Podsumowanie

Istnieje wiele opcji ubezpieczenia, które chronią właścicieli nieruchomości, deweloperów oraz wykonawców przed ryzykiem związanym z projektami budowlanymi. Poziom i szczegóły polis różnią się w zależności od projektu. Jeśli jako wykonawca lub potencjalny nabywca zastanawiasz się nad rodzajem ubezpieczenia nieruchomości będącej w stanie realizacji, zgłoś się do najbliższego oddziału Eurofinance, a my wybierzemy dla Ciebie ofertę dostosowaną do Twoich potrzeb.

Zobacz nasze oddziały:

Eurofinance – ubezpieczenia majątkowe Bemowo i Ursynów Warszawa