Co obejmuje ubezpieczenie majątkowe?

W wymiarze materialnym majątek jest naszą najcenniejszą zdobyczą w życiu. Nierzadko poświęcamy na jego gromadzenie dziesiątki lat. Z tego powodu naszym obowiązkiem jest go chronić. W tym celu towarzystwa ubezpieczeniowe proponują polisę majątkową. W poniższym tekście dowiesz się, jaki zakres ma to ubezpieczenie i jak wybrać najkorzystniejszą propozycję. 

Ubezpieczenie majątkowe – definicja

Zgodnie z prawną definicją ubezpieczenie majątkowe dotyczy dwóch aspektów: mienia oraz odpowiedzialności cywilnej. Potocznie jednak za ubezpieczenie majątkowe uważa się polisy mieszkaniowe czy ubezpieczenie domu od następstw różnych zdarzeń. OC w tym kontekście chroni ubezpieczonego przed skutkami szkód, które wyrządzi osobom trzecim. Ponadto za ubezpieczenie majątkowe uznaje się ubezpieczenia turystyczne oraz komunikacyjne. To 3 podstawowe rodzaje ubezpieczeń majątkowych, które mogą być skierowane zarówno do osób prywatnych, jak i instytucji, firm i innych podmiotów. W Polsce istnienie tego typu umów reguluje Kodeks cywilny.  

Elementy polisy majątkowej

W każdej polisie majątkowej znajdziemy 5 kluczowych punktów:

• zakres ubezpieczenia, czyli przed skutkami jakich zdarzeń będzie nas chronić polisa,
• przedmiot ubezpieczenia, czyli nieruchomość, części ruchome majątku itp.,
• wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuację, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania,
• suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, którą możemy otrzymać w razie szkody całkowitej (np. utraty domu w wyniku pożaru),
• limit odpowiedzialności – ubezpieczyciel nie wypłaci nam środków w przypadku szkód poniżej pewnej kwoty, zazwyczaj jest to 100 zł. 

Jak wygląda ubezpieczenie majątku?

Jeśli jesteśmy zainteresowani ubezpieczeniem mieszkania lub domu, to w pierwszej kolejności musimy znać wartość nieruchomości i ruchomości, które wchodzą w jej skład. Do tej drugiej kategorii zaliczamy np. meble, sprzęt RTV, AGD, biżuterię, dzieła sztuki, zwierzęta domowe, aczkolwiek lista ta nie jest zamknięta. Zawsze możemy zgłosić się do towarzystwa ubezpieczeniowego z prośbą o wycenę nietypowego elementu wyposażenia. Powyższe elementy pozwalają firmie ubezpieczeniowej wyliczyć składkę za polisę, której wysokość wynosi kilkaset złotych. W przeciwieństwie do polisy na życie czy prywatnej opieki medycznej ubezpieczenie majątkowe opłacamy raz w roku. Szacuje się, że ponad połowa Polaków korzysta z tego rodzaju polisy. 

Zakres ochrony polisy

Ubezpieczenie majątku z założenia ma chronić właściciela nieruchomości przed finansowymi wydatkami, które wiążą się z niespodziewanymi zdarzeniami. Wśród nich najczęściej wymienia się:

• powódź,
• zalanie (wskutek awarii instalacji kanalizacyjnej),
• pożar,
• grad,
• huragan (lub wiatr o określonej w umowie prędkości)
• trzęsienie ziemi,
• osunięcie ziemi,
• katastrofa drogowa,
• szkody wywołane przed przewrócone słupy, drzewa,
• zwarcie instalacji elektrycznej, 
• śnieg.

Jakie są warunki ubezpieczenia majątkowego?

Jeśli chcemy zabezpieczyć nieruchomość przed skutkami działań osób trzecich oraz żywiołów, musi ona spełniać kilka podstawowych warunków. Po pierwsze, nieruchomość musi być na stałe przytwierdzona do gruntu, w związku z czym do polisy nie zostanie włączona np. blaszana wiata garażowa. Po drugie, nieruchomość musi spełniać wszystkie wymogi techniczne, przeciwpożarowe (tj. nie może być zbudowana z materiałów łatwopalnych) i być zdatna do zamieszkania. Jeśli ukryjemy ten fakt przed ubezpieczycielem, to w razie wystąpienia szkody nie wypłaci on odszkodowania. Po trzecie, nieruchomość musi być zamieszkała. TU może wyznaczyć okres, od którego upływu uzyskanie środków z polisy, szczególnie w wypadku ruchomości, może być utrudnione, np. 30 dni.

Suma ubezpieczenia majątku

Suma wartości wszystkich przedmiotów i nieruchomości (czyli ścian, dachu itp.) objętych ubezpieczeniem majątkowym składa się na sumę ubezpieczenia. Jest to maksymalna kwota, którą możemy uzyskać w sytuacji, gdy dojdzie do całkowitej szkody. Pamiętaj, że daną nieruchomość możesz ubezpieczyć tylko raz – wykupienie dodatkowej polisy nie przyniesie korzyści, gdyż w tym wypadku możemy otrzymać odszkodowanie tylko do wartości ubezpieczanego majątku. Z tego powodu suma ubezpieczenia powinna być równa wartości majątku. Gdy wykupimy niższą polisę, w razie szkody całkowitej otrzymamy mniej środków, niż wynosi wartość nieruchomości. Gdy dokonamy tzw. nadubezpieczenia, czyli zadeklarujemy wyższą sumę ubezpieczenia niż wartość nieruchomości, w razie szkody całkowitej ubezpieczyciel nie wypłaci nam pełnej kwoty, a jedynie do faktycznej wartości utraconego domu i ruchomości. 

Jak wybrać polisę majątkową?

W przeciwieństwie do OC dla posiadaczy samochodu ubezpieczenie domu czy mieszkania nie powinno być najtańsze, ponieważ niska składka oznacza niewielki zakres ochrony. Najkorzystniejszym rozwiązaniem jest porównaniu ofert kilku lub kilkunastu towarzystw ubezpieczeniowych. Jeśli chcesz zaoszczędzić sobie tego trudu, zgłoś się do Eurofinance, aby uzyskać wsparcie i otrzymać propozycję idealnego ubezpieczenia majątkowego.